درجة ثقة المجتمعموثّق
رفعت جمعية المصرفيين المجتمعيين المستقلين في أمريكا دعوى قضائية فدرالية يوم الجمعة ضد مكتب مراقب العملة، وتتمثل الشكوى الرئيسية في أن OCC منحت شركات العملات الرقمية مصداقية ترخيص بنك أمريكي دون إلزامها بالعمل وفق نفس القواعد التي يلتزم بها الآخرون.
قدمت ICBA القضية في محكمة المقاطعة الأمريكية لمقاطعة كولومبيا. وتتمثل حجة المجموعة في أن OCC تجاوزت سلطتها القانونية عندما بدأت في منح تراخيص بنوك الثقة الوطنية المحدودة لشركات العملات الرقمية. والمخاطر ليست صغيرة. إذا فازت ICBA، فقد يعيد ذلك تشكيل كيفية وصول شركات العملات الرقمية إلى النظام المصرفي الأمريكي بالكامل.
ما الذي تقول ICBA أن OCC قد أخطأت فيه
جوهر الشكوى هو التحكيم التنظيمي – أو على الأقل هذا ما تراه ICBA. من خلال منح شركات العملات الرقمية ترخيص بنك الثقة الوطني، سمحت OCC لهم بالدخول إلى النظام المصرفي عبر باب جانبي مع تجاوز بعض المتطلبات الأثقل التي تحملها البنوك التقليدية.
تحديداً، تقول ICBA إن هذه التراخيص تسمح لشركات العملات الرقمية بتجنب التزامات قانون إعادة الاستثمار المجتمعي. يتخطون الإشراف الموحد. ولا يحتاجون إلى تأمين FDIC، وهو إلزامي للمؤسسات الإيداعية المؤمنة. هذه قائمة ذات معنى من الاستثناءات. البنوك المجتمعية، الاتحادات الائتمانية، والمقرضون التجاريون التقليديون يجب أن يلتزموا بجميع هذه المعايير. حاملو تراخيص الثقة للعملات الرقمية، في الوضع الحالي، لا يفعلون ذلك.
صرحت رئيسة ICBA والمديرة التنفيذية ريبيكا روميرو ريني بشكل مباشر: خطوة OCC تسمح لهذه الشركات بإجراء أنشطة غير ائتمانية كبيرة دون نفس الرقابة التي تواجهها البنوك التقليدية. الدعوى، وفقاً لريني، تهدف إلى إجبار OCC على الالتزام بدقة بما سمح لها به الكونغرس. لا أكثر. لا أقل.
إنها نظرية قانونية واضحة. ما إذا كانت ستصمد في المحكمة هو سؤال مختلف.
الترخيص نفسه محدود – لكن هذه هي المشكلة نوعاً ما
من المهم أن نكون واضحين بشأن ما تسمح به هذه تراخيص الثقة بالفعل. شركات العملات الرقمية التي تمتلك واحداً منها لا يمكنها قبول الودائع. لا يمكنها إصدار القروض. لذا فهي ليست بنوك تجارية بالمعنى التقليدي، ومن المحتمل أن تجادل OCC بأن هذا التمييز مهم.
لكن النقطة التي تثيرها ICBA هي أن التراخيص لا تزال تمنح شرعية كبيرة. ترخيص بنك الثقة الوطني يشير إلى مكانة تنظيمية. يفتح الأبواب. يسمح للشركات بالعمل عبر خطوط الولايات تحت مظلة فدرالية بدلاً من التنقل بين تراخيص على مستوى الولاية. وتجادل ICBA بأن كل ذلك يأتي دون عبء الرقابة الذي عادة ما يصاحبه.
نعم، التراخيص محدودة في النطاق. لكن القلق هو أن “محدودة” لا تعني “غير ضارة” – خاصة عندما يمكن للشركات التي تمتلكها أن تواصل القيام بأعمال غير ائتمانية كبيرة.
صمت OCC وفترة غولد
لم ترد OCC على طلبات التعليق على الدعوى القضائية. لا بيان، لا رد، لا شيء حتى الآن. هذا ليس غريباً بالنسبة لوكالة تواجه دعوى قضائية جديدة، لكنه يترك الكثير من الأسئلة مفتوحة.
المعروف هو أن الموافقات على التراخيص – أو الموافقات المشروطة – لعدة طلبات من شركات العملات الرقمية حدثت خلال فترة قيادة جوناثان غولد لـ OCC تحت إدارة الرئيس دونالد ترامب. هذا التوقيت مهم سياسياً. وجدت صناعة العملات الرقمية عموماً موقفاً تنظيمياً أكثر ودية تحت إدارة ترامب مما كان عليه في السنوات السابقة، ودفع تراخيص الثقة يتناسب مع هذا النمط.
من المحتمل أن ترى OCC هذه التراخيص كطريق شرعي لشركات العملات الرقمية لدخول التمويل المنظم. ترى ICBA أنها طريق مختصر يقوض المعايير التي يجب أن يلتزم بها بقية القطاع المصرفي. كلا الموقفين متسقان. المحكمة ستضطر لاختيار أحدهما.
لماذا تولي البنوك المجتمعية اهتماماً
كانت البنوك المجتمعية تراقب التداخل بين العملات الرقمية والمصارف بقلق لبعض الوقت الآن. تعمل تحت هوامش ضيقة، وتكاليف امتثال ثقيلة، ورقابة تنظيمية دقيقة. فكرة أن شركة عملات رقمية يمكن أن تحصل على ترخيص فدرالي، وتكتسب مصداقية ونطاق عمليات، وتتجاوز الالتزامات التي تلتهم ميزانيات البنوك المجتمعية – هذا الأمر محبط حقاً للمؤسسات التي تمثلها ICBA.
الأمر ليس حقاً عن كون العملات الرقمية سيئة. إنه يتعلق بالعدالة التنافسية. إذا كانت القواعد تنطبق على بعض اللاعبين وليس الآخرين، فإن الذين يحملون العبء الكامل للامتثال يكونون في وضع غير مؤات. هذا هو القلق الحقيقي لـ ICBA هنا، وربما لهذا السبب تحركوا بسرعة لرفع الدعوى بدلاً من انتظار أن تتضح الصورة التنظيمية من تلقاء نفسها.
ستعمل القضية الآن من خلال المحاكم الفدرالية. سيتعين على OCC في النهاية الرد – قانونياً، حتى لو لم يكن للصحافة. ويمكن أن يحدد النتيجة سابقة حقيقية لكيفية تعامل المنظمين الفدراليين مع طلبات شركات العملات الرقمية في المستقبل، ليس فقط تراخيص الثقة ولكن ربما أنواع أخرى من تراخيص البنوك ذات الأغراض المحدودة التي تم طرحها في المناقشات السياسية.
موقف ريني هو أن تفويض الكونغرس لـ OCC له حدود، وأن الوكالة تجاوزتها.
الأسئلة الشائعة
ما هو الحجة الرئيسية لـ ICBA ضد تراخيص الثقة للعملات الرقمية من OCC؟
تقول ICBA إن OCC تجاوزت سلطتها القانونية من خلال منح تراخيص بنوك الثقة الوطنية لشركات العملات الرقمية دون إلزامها بتلبية التزامات مصرفية قياسية مثل تأمين FDIC، الامتثال لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي، أو الإشراف الموحد.
هل يمكن لشركات العملات الرقمية التي تمتلك تراخيص الثقة من OCC قبول الودائع أو إصدار القروض؟
لا. تراخيص بنوك الثقة الممنوحة من OCC لا تسمح لشركات العملات الرقمية بقبول الودائع أو إصدار القروض، مما يميزها عن البنوك التجارية التقليدية.
