درجة ثقة المجتمعموثّق
تسعى هيئة السلوك المالي في بريطانيا إلى تسهيل عملية اقتراض المال للشركات الصغيرة. فقد طرحت الهيئة حزمة من الإصلاحات التي تستهدف ما تسميه “الاحتكاكات غير الضرورية” في سوق قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة، وحجم المشكلة أكبر مما يدركه معظم الناس.
تشكل الشركات الصغيرة جداً 95.5% من إجمالي الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة. وهذا جزء كبير من الاقتصاد، وهذه الشركات هي التي تواجه أصعب العقبات عند محاولة الحصول على التمويل. الوعي المحدود بما هو متاح، وعمليات التقديم التي تبدو مصممة للشركات الكبرى، والمنتجات التي لا تناسب الشركات التي لا تمتلك ضمانات صلبة، هي الشكاوى الرئيسية التي استمعت إليها الهيئة.
وجدت المراجعة أن لوائح هيئة السلوك المالي ليست في الواقع العائق الرئيسي.
هذا يستحق التفكير للحظة. فقد نظرت الهيئة في كتاب قواعدها الخاص وخلصت إلى أن اللوائح ليست المشكلة الأكبر هنا. السوق نفسه معقد ومجزأ ومليء بالتحقق المكرر الذي يجعل الحياة أصعب على الشركات الصغيرة مما ينبغي. لذا فإن استجابة الهيئة ليست فقط بشأن تخفيف قواعدها الخاصة، بل تتعلق بإعادة تشكيل البيئة المحيطة بقروض الشركات الصغيرة والمتوسطة.
ثلاثة مجالات تخطط الهيئة لإصلاحها
الخطة تنقسم إلى ثلاثة مسارات رئيسية. أولاً، إصلاح قانون الائتمان الاستهلاكي لبناء نظام تنظيمي أكثر تناسباً. الإطار الحالي لم يتم بناؤه مع مراعاة قروض الشركات الصغيرة الحديثة، ووزارة الخزانة تعمل بالفعل على تحديثه ليقترب مما يحتاجه النظام المالي في القرن الحادي والعشرين. ثانياً، دفع التمويل المفتوح قدماً مع قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة كواحدة من حالتي الاستخدام ذات الأولوية. نشرت الهيئة بالفعل خارطة طريق للتمويل المفتوح وتقوم الآن ببناء مقترحات لأول برنامج للتمويل المفتوح. ستصدر ورقة نقاشية توضح الخيارات وما تفكر فيه الهيئة بالفعل. ثالثاً، استكشاف التحقق الرقمي — تقليل التكرار في التحقق من العملاء مع الحفاظ على ضوابط الجرائم المالية مشددة.
الجزء الأخير هو الأكثر عملية على الفور. حالياً، تواجه الشركات التي تتنقل بين المقرضين نفس التحقق من الهوية والامتثال مراراً وتكراراً. إنه بطيء، مزعج، ولا يضيف الكثير من القيمة الأمنية في المرة الثانية أو الثالثة. تشارك هيئة التمويل في تطوير خدمة تحقق رقمي طوعية يمكن أن تحل هذه المشكلة. تراقب الهيئة هذا المشروع عن كثب لترى ما إذا كان سيحدث فرقاً فعلياً للشركات الصغيرة.
ما هو داخل — وخارج — نطاق الهيئة
النطاق التنظيمي المباشر للهيئة هنا أضيق مما قد يفترضه الناس. يغطي قروض الأعمال التي تصل إلى £25,000 أو أقل للتجار الفرديين والشراكات الصغيرة — الشريحة التي تقع تحت تنظيم الائتمان الاستهلاكي. القروض للشركات المحدودة، أي شيء فوق £25,000، والكثير من سوق الإقراض البديل تقع خارج محيط الهيئة. لذا لا يمكن للهيئة أن تحل كل شيء بضربة واحدة.
بالنسبة لتلك المناطق الخارجة عن النطاق، تعتمد الهيئة على التعاون. تعمل مع الوزارات الحكومية ذات الصلة لمواجهة تحديات الإقراض البديل التي لا يمكنها التعامل معها مباشرة. ربما يكون هذا هو القرار الصحيح، لكنه يعني أيضاً أن التقدم في تلك المناطق سيعتمد على مدى تنسيق أجزاء الحكومة المختلفة بشكل جيد. وهذا ليس دائماً أمراً مؤكداً.
شملت المراجعة مشاركة واسعة — منظمات تمثل الشركات الصغيرة والمتوسطة، المقرضون، الجمعيات التجارية، الوزارات الحكومية، الهيئات العامة. ولم يكن ذلك محلياً فقط: فقد قاست الهيئة قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة مقابل نظيراتها العالمية للحصول على فكرة عن مكانة بريطانيا الفعلية. ساهمت الأبحاث الأكاديمية في تلك المقارنة أيضاً.
التمويل المفتوح كرهان أكبر
يبدو أن جزء التمويل المفتوح هو المكان الذي تضع فيه الهيئة رهاناتها طويلة الأجل. قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة هي واحدة من حالتي الاستخدام ذات الأولوية لأول برنامج للتمويل المفتوح، الذي لا يزال قيد التطوير. تخطط الهيئة لمزيد من اختبار البنية التحتية — بما في ذلك TechSprints — لدفع هذا الأمر قدماً. TechSprint، لمن لم يسبق له المعرفة، هو حدث تطوير سريع حيث يعمل التقنيون والشركات المالية معاً على مشاكل محددة. إنه ليس حلاً سحرياً، لكنه يمكن أن يحرك الأمور بشكل أسرع من دورة التشاور التنظيمية المعتادة.
الفكرة وراء التمويل المفتوح في قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة بسيطة جداً: إذا تمكن المقرضون من الوصول إلى بيانات أكثر ثراءً ومعيارية حول الوضع المالي للشركة — بموافقة الشركة — يمكنهم اتخاذ قرارات إقراض أسرع وأكثر دقة. هذا مفيد بشكل خاص للشركات ذات الأصول غير الملموسة، التي كانت نماذج الائتمان التقليدية دائماً تجد صعوبة في تقييمها. شركة برمجيات أو استشارات لا تمتلك آلات لتضعها كضمان. يمكن أن يساعد التمويل المفتوح المقرضين على الشعور بالراحة مع هذا النوع من الأعمال على أي حال.
الهيئة واضحة بأنها لا تستطيع القيام بكل هذا بمفردها. الإصلاحات التشريعية المعلقة — خاصة تحديثات قانون الائتمان الاستهلاكي التي تتولاها وزارة الخزانة — الهيئة ستتشاور بشأن ما يجب أن يبدو عليه الإطار التنظيمي المستقبلي لقروض الشركات الصغيرة والمتوسطة. التتابع مهم: الهيئة تقول أساساً، بمجرد أن يتحرك البرلمان بشأن التشريعات، سنكون جاهزين مع استشارتنا الخاصة.
لا يوجد جدول زمني صارم مرتبط بمعظم هذا. الورقة النقاشية حول خيارات التمويل المفتوح “قادمة” — لم يتم تحديد موعد. خدمة التحقق الرقمي لا تزال قيد التطوير من قبل الصناعة. الإصلاح التشريعي يتحرك بالوتيرة التي يقررها وستمنستر. لذا الطموح حقيقي، لكن الشركات الصغيرة ربما لا ينبغي أن تتوقع تغييراً بين عشية وضحاها.
وجدت مراجعة الهيئة أن 95.5% من الشركات الصغيرة والمتوسطة هي شركات صغيرة جداً تعاني من التحقق المكرر والمنتجات التي لا تناسب الشركات ذات الضمانات المحدودة. القروض التي تصل إلى £25,000 أو أقل للتجار الفرديين والشراكات الصغيرة تقع تحت قواعد الائتمان الاستهلاكي للهيئة.
الأسئلة الشائعة
ما أنواع قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تقع تحت تنظيم الهيئة؟
تغطي قواعد الائتمان الاستهلاكي للهيئة قروض الأعمال التي تصل إلى £25,000 أو أقل المقدمة للتجار الفرديين والشراكات الصغيرة. القروض للشركات المحدودة وتلك التي تتجاوز £25,000 تقع خارج نطاق الهيئة التنظيمي.
ما هو دور الهيئة في تطوير التمويل المفتوح للشركات الصغيرة والمتوسطة؟
نشرت الهيئة خارطة طريق للتمويل المفتوح وتقوم بتطوير مقترحات لأول برنامج للتمويل المفتوح، مع تسمية قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة كواحدة من حالتي الاستخدام ذات الأولوية. ستصدر ورقة نقاشية قادمة تحدد الخيارات للمبادرة.
