درجة ثقة المجتمعموثّق
تسعى هيئة السلوك المالي البريطانية إلى إلغاء أجزاء من قواعد الرهن العقاري. وقد قدمت الهيئة حزمة من الإصلاحات تهدف إلى جعل قروض المنازل أكثر سهولة للمشترين لأول مرة، والمقترضين الأكبر سناً، والأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص — وهي شريحة من السكان لطالما واجهت صعوبة في الوصول إلى أبواب المقرضين.
المقترحات، الموضحة في ورقة التشاور CP26/18، ليست خفية. إنها تستهدف بعض النقاط العالقة الأكثر عنادًا في الإطار الحالي — تلك التي تدفع المتقدمين العاملين لحسابهم الخاص إلى أكوام الرفض رغم امتلاكهم لمالية قوية، أو التي تترك أصحاب المنازل الأكبر سناً جالسين على ثروة عقارية لا يمكنهم الاستفادة منها بسهولة.
ليست طموحاً صغيراً.
ما الذي تريد هيئة السلوك المالي تغييره بالفعل
المطلب الأساسي هو المرونة. تريد الهيئة أن يكون لدى المقرضين مساحة أكبر لتقييم الصورة المالية الكاملة والحالية للمقترض بدلاً من استبعاد الأشخاص مبكرًا بسبب عيوب طفيفة في تاريخهم الائتماني أو دخل لا يصل في راتب شهري مرتب. هذا يعتبر انتقاداً مباشراً للطريقة التي تعمل بها معظم البنوك الكبرى حالياً.
بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص، ستقلل المقترحات من الحواجز حول الدخل المتغير — مما يمنح المقرضين إذناً أوضح للعمل مع المتقدمين الذين تتغير أرباحهم من شهر لآخر. الأشخاص الذين يتقاضون رواتبهم بعملات أجنبية سيحصلون أيضًا على فرصة بموجب التفكير الجديد. حالياً، هذه الفئة تعتبر طريقاً مسدوداً في معظم مكاتب الرهن العقاري في المملكة المتحدة.
يحظى المقترضون الأكبر سناً بالاهتمام أيضاً. ترغب الهيئة في تحديث الإرشادات حول الرهون العقارية ذات الفائدة فقط عند التقاعد، والتي تتيح لأصحاب المنازل الوصول إلى الأسهم دون جدول سداد ثابت. تُعتبر القواعد الحالية مقيدة للغاية، مما يترك العديد من أصحاب المنازل الأكبر سناً غير قادرين على فتح قيمة قضوا عقودًا في بنائها.
وعلى نطاق أوسع، تدفع الهيئة نحو مزيد من المرونة في الرهون العقارية ذات الفائدة فقط — لكن مع شرط. يجب أن يكون لدى معظم المقترضين خطة سداد واضحة. ينطبق الاستثناء بشكل رئيسي على مبالغ القروض الصغيرة، حيث يختلف ملف المخاطر.
99% من الرهون العقارية منذ 2014 لم تتخلف عن السداد
إليك الرقم الذي ربما يهم أي شخص متشكك بشأن تخفيف المعايير. تشير الهيئة إلى أن حوالي 99% من الرهون العقارية التي تم أخذها منذ عام 2014 لم تتخلف عن السداد. هذا سجل مذهل، وهو الأساس الذي تقف عليه الهيئة عندما تجادل بأن الإطار الحالي ربما يكون حذراً جداً في بعض الزوايا.
الإشارة واضحة جداً: القواعد التي تم إدخالها بعد الأزمة المالية في 2008 قامت بعملها، ربما بشكل جيد جداً في بعض زوايا السوق. يبدو أن الهيئة تعتقد أن المقرضين يمكن الوثوق بهم الآن مع قليل من الحكم، طالما بقيت حماية المستهلك سليمة.
هذا التوازن — مزيد من تقدير المقرض، دون إضعاف حماية المستهلك — يسري في كل شيء في CP26/18.
واجب المستهلك للهيئة، الذي وضع معيارًا عاليًا لكيفية معاملة الشركات للعملاء، لن يذهب إلى أي مكان. المقترحات الجديدة تجلس على هذا الأساس، وليس بدلاً منه.
التشاور مفتوح، الموعد النهائي في أواخر يوليو
تجري الهيئة تشاورًا نشطًا وتريد سماع آراء المستهلكين والمقرضين وأي شخص آخر له مصلحة في الأمر. تم إعداد أداة عبر الإنترنت خصيصًا لجمع التجارب المباشرة من الأشخاص الذين حاولوا — وأحيانًا فشلوا — في الحصول على رهن عقاري بموجب القواعد الحالية. هذا غير معتاد بعض الشيء. لا تذهب الجهات التنظيمية دائمًا بهذا القدر من المباشرة مع المستهلكين الأفراد خلال فترات التشاور.
الموعد النهائي للردود هو 28 يوليو 2026.
ستشكل التعليقات كيفية كتابة القواعد النهائية. لذا قد تبدو النسخة من CP26/18 التي ستصبح قانونًا مختلفة عن ما هو مطروح حاليًا. غير واضح حتى الآن مدى شهية المقرضين للتغييرات المقترحة — لم تظهر أي مواقف بنكية كبرى علنًا.
استراتيجية الهيئة الخمسية، التي نُشرت في 2025، وضعت “إعادة توازن المخاطر” في قمة جدول أعمالها. مراجعة الرهن العقاري تتناسب مع هذا الإطار. الأمر لا يتعلق بخفض المعايير — بل يتعلق بالسؤال عما إذا كانت المعايير الحالية مضبوطة بشكل صحيح، أو ما إذا كانت قد منعت المقترضين المؤهلين لسنوات دون أن يلاحظ أحد حقًا.
يشكل العاملون لحسابهم الخاص شريحة كبيرة ومتنامية من القوى العاملة في المملكة المتحدة. تم بناء أطر الرهن العقاري التقليدية حول التوظيف الدائم براتب ثابت. هذا النموذج يناسب أقل وأقل من كيفية كسب الناس المال الآن. يبدو أن الهيئة قد لاحظت ذلك.
تعمل ورقة التشاور جنبًا إلى جنب مع عمل الهيئة الأوسع للحفاظ على سوق الرهن العقاري وظيفيًا حيث أن أسعار الفائدة وتكاليف المعيشة قد وضعت ضغوطًا على المالية الأسرية في جميع أنحاء البلاد. الرقم 99% غير المتخلف عن السداد يمنح الهيئة بعض الثقة بأن أساسات السوق قوية بما يكفي لدعم الإصلاح.
تنتهي الردود على CP26/18 في 28 يوليو 2026.
الأسئلة الشائعة
ما هي ورقة التشاور CP26/18 الخاصة بهيئة السلوك المالي؟
CP26/18 هي مراجعة قواعد الرهن العقاري للهيئة، تقترح تغييرات لمنح المقرضين مزيدًا من المرونة عند تقييم المقترضين — خصوصًا العاملين لحسابهم الخاص، وأصحاب المنازل الأكبر سناً، والمشترين لأول مرة — مع الحفاظ على حماية المستهلك.
متى هو الموعد النهائي للرد على تشاور الرهن العقاري للهيئة؟
حددت الهيئة 28 يوليو 2026 كموعد نهائي للردود على تشاورها حول قواعد الرهن العقاري من المستهلكين والشركات وأصحاب المصلحة الآخرين.
